금융상품 선택 방법

금융상품 선택 방법

안녕하세요. Career hacker입니다. 오늘은 금융상품 선택 방법에 대해 알아보겠습니다.

 

1. 어떤 상품이 좋을까?

좋은 금융상품은 어떤 걸까요? 좋은 금융상품은 나에게 필요한 상품입니다. 그렇다면, 나에게 필요하다는 건 무엇을 의미할까요? 사람마다 라이프 스타일이나 원하는 바가 각기 다르기 때문에 획일화된 것은 없습니다. 예를 들면, 20대 학생이라면 등록금이나 용돈을 마련하기 위해 아르바이트를 합니다. 즉, 재무목표가 등록금이나 용돈이 되는 것입니다. 반면, 직장인은 결혼자금 마련, 여행자금 마련 등 다양한 이유로 저축이나 투자를 생각합니다.

 

요점은 "상황에 따라 다르다"입니다. 당장 2~3년 후 결혼을 생각하는 사람에게 10년짜리 장기 저축성 상품을 추천하는 것은 타당하지 않습니다. 은퇴를 앞둔 직장인에게 위험성이 높은 뮤추얼 펀드를 권유하는 것 역시 같은 맥락에서 좋지 않은 선택입니다. 그래서 보통 금융상품을 추천하거나 권할 때는 고객의 라이프 사이클, 직업 등을 고려합니다. 하지만 최근에는 라이프 스타일을 고려하는 것이 보다 중요해지고 있는 추세입니다.

 

2. 금융 상품 선택 방법

금융 상품을 선택할 때 주의할 점은 어떤 목적을 갖고 상품을 가입하느냐 하는 것입니다. 예를 들면, 세제 혜택을 목적으로 한다면, 소득공제나 세액공제가 많이 되는 상품을 선택하는 것이 좋습니다. 저 같은 경우에도 연말정산에서 많은 금액을 돌려받기 위해 연금 상품을 가입했습니다. 

 

그리고 시장 상황을 잘 살펴보아야 합니다. 예를 들면, 지금이 금리가 올라가고 있는 구간인지 아니면, 떨어지고 있는 구간인지 확인해 보아야 합니다. 금리에 따라서 큰돈이 이동하기 때문에 이에 맞춰 자산 구성비를 바꿔주는 것이 좋습니다. 예를 들면, 금리 상승기에는 예금으로 큰돈이 많이 흘러들어 가는 경향 있습니다. 또한 기존에 대출을 이용해 투자했던 기관들이 투자금을 회수하기 때문에 전반적으로 시중 "유동성"이 적어집니다. 즉, 시장에 도는 돈이 적어진다는 의미입니다. 이런 경우, 자산 가치가 크게 상승하기 어렵습니다. 많은 대출을 끼고 구매하는 부동산이나 레버리지를 일으켜 많이 투자하는 증시도 이 시기에는 지지부진할 가능성이 높습니다.

 

반면, 금리가 떨어지는 국면에 있는 경우 시중 유동성이 증가합니다. 즉, 시장에 돈이 많아지기 때문에 자산 가치가 상승하게 됩니다. 이번 COVID-19로 인한 증시 폭락을 보면 명확히 알 수 있습니다. COVID-19로 인한 위기가 예상되자 미국 연방준비은행에서 막대한 자금을 풀어 시중 유동성을 풍부하게 만들었습니다. 그 결과 미국 증시나 한국 증시 그리고 부동산 모두 크게 가격이 상승한 것을 알 수 있습니다.

 

3. 투자 상품 알아야 한다

이와 같이 시장 상황에 따라 자산 증식 방법이 다릅니다. 그래서 다양한 상품과 그 투자시기 및 장단점을 이해하고 있는 것이 중요합니다. 하지만, 일반적인 직장인이 이것을 일일이 찾아 공부하기는 여간 쉽지 않은 일입니다. 그래서 통상 직접 매매하는 것보다 은행이나 증권사에서 판매하는 펀드, 예금, 적금과 같은 금융상품을 잘 이용하는 것이 좋습니다.

 

투자 대상을 많이 알수록 유리합니다. 채권을 어떻게 하면 투자할 수 있는지 알면 채권에 투자해야 할 시기에 투자가 가능합니다. 또한, 주식에 대한 기초적인 이해가 있어야 주식에 투자할 수 있습니다. 즉, 금융상품을 많이 알 수록 자산을 보다 다양하게 가질 수 있습니다. 계란을 한 바구니에 담지 말라는 말은 다양한 주식을 담으라고 해석할 수도 있지만, 사실은 다양한 자산을 보유하라는 의미가 더 큽니다. 가령 주식과 채권을 동시에 갖고 있다면, 주식이 하락했을 때 채권을 팔아 주식을 저가에 매수할 수 있습니다. 통상 이 둘은 반대로 가는 경향이 있기 때문입니다.

 

4. 금융 상품 유형별 장단점

상품명	장점	단점
CMA	하루만 맡겨도 이자가 붙는다.	1년을 맡겨도 이자가 낮다.
채권형 펀드	손실 위험이 적다.	고수익을 얻기 어렵다.
주식형 펀드	고수익을 낼 수 있다.	손실 위험이 크다.
혼합형 펀드	시장상황에 유연하게 대처할 수 있다.	남의 것은 올라도 내 것은 그만큼 안오를 수 있다.
ISA	비과세가 가능하다.	수수료를 떼고 나면 별 혜택이 없을수도 있다.
변액유니버셜보험	10년 이상 유지하면 비과세가 된다.	10년 이상 유지해야만 비과세다.
주택청약종합저축	청약저축, 청약예금, 청약부금의 기능을 한데 묶어놓은 주택청약 통장이다.	1순위 경쟁자가 너무 많다.

출처: 월급쟁이 재테크 상식사전