사회초년생 통장 쪼개기 방법

사회초년생 통장 쪼개기 방법

안녕하세요. Career hacker입니다. 오늘은 요즘 핫한 통장 쪼개기 방법에 대해 알아보겠습니다. 제 월급 구간이라 저도 한번 해보고 싶어서 찾아보고, 찾아본 김에 정리하고, 정리한 김에 포스팅해봅니다. 

 

1. 통장 쪼개기 요점정리

위 그림은 사회초년생 기준 통장 쪼개기 방법을 정리한 흐름도입니다. 통장은 월급통장, 투자통장, 소비 통장, 예비통장 4가지로 분류합니다. 월급통장은 월급을 받는 통장으로 고정비 지출과 각 통장에 자금을 분배하는 역할을 합니다. 투자통장은 투자 및 저축을 목적으로 하는 자금을 관리하기 위한 통장입니다. 소비통장은 고정비를 제외한 생활비 관리를 위한 통장입니다. 예비통장은 비상금 통장으로 소득에 3배 정도를 유지하는 것이 좋습니다. 이제 보다 자세한 내용을 알아보겠습니다.

 

2. 통장 쪼개기는 뭔가요? 왜 하는 거예요?

아마 제일 궁금한 내용이 통장 쪼개기가 뭔지 그리고 왜 하는지 일 것 같습니다. 저도 궁금했습니다. 통장 쪼개기란 통장을 용도에 맞게 여러 개로 나눠 관리하는 방법입니다. 이름이 통장 쪼개기니까 당연한 것 같네요. 그럼 왜 통장 쪼개기를 할까요? 통장 쪼개기의 목적과 이유는 다음과 같습니다. 

 

• 목적에 맞게 소비하는 소비습관 정립
• 예기치 못한 상황이 발생했을 때 재무 포트폴리오에 문제가 생기지 않게 하기 위해
• 소비와 지출 등 재무 현황 파악을 통한 재무목표 달성

통장 쪼개기는 통장을 사용 목적에 맞게 분리해 목적에 맞게 소비하는 건전한 금융습관을 만들어 줍니다. 예를 들면, 소비통장, 투자통장 등을 만들어 한 달에 지출되는 금액과 투자되는 금액 현황을 보다 명확하게 파악할 수 있게 해 줍니다. 또한 소비 항목 확인을 통해 불필요하게 지출되는 금액을 절약할 수 있게 하는 기능을 수행합니다. 또한, 비상금 통장을 만들어 예상치 못한 경조사나 사고가 발생했을 때 적금을 깨는 등 재무 포트폴리오에 영향을 주지 않도록 하는 기능도 있습니다.

 

3. 통장 쪼개기 방법

통장 쪼개기를 위한 통장 유형은 월급통장, 투자통장, 소비통장, 예비통장 4가지 분류를 가장 많이 사용합니다. 간혹 소비통장을 월세, 자동차 보험료, 카드 연회비 같은 고정비 지출 통장과 생활비 통장으로 나누는 경우도 있습니다. 하지만 2016년 법 개정으로 예금계좌 개설이 까다로워져 20 영업일의 기간을 두고 만들어야 하기 때문에 굳이 필요 없는 통장을 만들 필요는 없을 것 같습니다. 이제 각 통장별 기능과 배분비율 등에 대해 알아보겠습니다. 

 

1) 월급통장

월급통장은 월급이 이체되는 통장을 말합니다. 월급통장 관리 핵심은 잔고를 항상 '0'원으로 유지하는 것입니다. 월급이 이체되는 날 모든 고정지출이 일시로 빠져나가도록 설정하시는 것이 중요합니다. 왜냐하면 월급통장 잔고가 있다면 그만큼 놀고 있는 돈이 생겼다는 것이기 때문입니다. 교통비, 월세, 공과금 등 탄력적으로 관리가 어려운 고정비를 제외한 생활비는 바로 소비통장으로 이체하는 것이 좋습니다. 1인 가구 기준 평균 생활비는 70만 원 정도라고 하니 생활비를 정할 때 참고하시기 바랍니다. 월급통장의 용도는 월급을 받는 것과 돈을 다른 통장으로 보내는 역할 두 가지입니다.

 

월급통장 개설 시 확인해야 할 사항은 크게 세 가지가 있습니다. 첫 번째, 이체 및 송금수수료가 무료인지 확인하세요. 월급통장 특성상 이체와 송금이 자주 발생하기 때문에 이체나 송금수수료가 있는 경우, 남모르게 세는 돈이 많아지게 됩니다. 두 번째, 우대금리 및 대출이자 감면 등 금융상품 혜택이 있는지 확인하시기 바랍니다. 보통 월급통장은 주거래 은행에 개설하기 때문에 다른 금융상품을 가입할 확률이 높습니다. 세 번째, 접근 용이한지 확인하세요. 접근이 용이해야 급하게 금융 업무를 보아야 할 때 쉽게 대응할 수 있습니다.

 

2) 투자통장

투자통장은 저축을 포함한 펀드, 주식, 보험 등 금융투자와 관련된 돈을 관리하기 위한 통장입니다. 투자통장 관리 시 유의할 사항은 모든 투자상품에 대한 이체 날짜를 동일하게 해 자금흐름을 한꺼번에 파악하는 것입니다. 통상 급여의 45% 정도가 투자통장에 이체되도록 하는 것이 좋습니다. 적금, 펀드 등 저축 및 투자를 목적으로 하는 금액은 전체 투자통장 예산의 15%를 할당하는 것이 좋습니다. 또한 보장성 보험은 10%, 대출원리금은 10%, 연금으로 10%를 배분할 것을 권장합니다.

 

예시) 월 급여가 250만 원인 경우

• 투자통장 예산: 250만 원 × 45% = 112.5만 원
• 투자 및 저축 예산: 250만 원 × 15% = 37만 5천 원
• 보장성 보험 예산: 250만 원 × 10% = 25만 원
• 대출원리금 예산: 250만 원 × 10% = 25만 원
• 연금 예산: 250만 원 × 10% = 25만 원

만약 대출원리금이 10% 미만인 경우, 해당 금액은 투자 및 저축 예산으로 활용하시면 됩니다.

 

3) 소비통장

소비통장 또는 생활비 통장은 고정 지출을 제외한 한 달 생활비를 넣어두시면 됩니다. 생활비는 통상 소득의 20~30% 정도로 책정하는 것이 좋습니다. 월 250만 원 소득이 있는 경우 50~75만 원이 적당합니다. 1인 가구 기준 평균 생활비가 70만 원으로 소비 성향에 따라 책정하시면 됩니다. 소비통장은 체크카드와 연결하실 것을 추천드립니다. 또한, 돈이 부족하다고 해서 잔고를 늘리는 것은 지양해야 합니다. 통장 쪼개기는 예산을 잘 관리하기 위한 목적도 있지만, 무분별한 소비를 막고 건정한 소비습관을 정립시키는 것에 더 큰 의의가 있습니다.

 

소비통장 개설 시 확인해야 할 사항은 크게 4가지가 있습니다. 첫 번째, 출금수수료가 무료인지 확인해야 합니다. 소비통장은 그 특성상 출금이 자주 발생할 수 있기 때문에 불필요한 수수료 지출을 막기 위해 확인해야 할 사항입니다. 두 번째, 체크카드 혜택이 좋은지 확인해야 합니다. 은행마다 체크카드 혜택이 조금씩 다르기 때문에 본인의 소비성향에 맞춰 할인, 마일리지 혜택이 유리한 은행에 소비통장을 개설하는 것이 좋습니다. 세 번째, 집이나 회사 근처에 ATM이 있는지 확인하는 것이 좋습니다. 통장 특성상 인출이 쉬워합니다.

 

 

4) 예비통장

예비통장 또는 비상금 통장은 급여통장에서 투자통장, 소비통장으로 돈을 돌린 후 남은 금액을 저축하기 위한 통장입니다. 통상 소득에 5~10%를 월 단위로 이체하고, 통장 잔고는 월급의 2~3배를 유지하는 것이 좋습니다. 예비통장을 만드는 목적은 각종 경조사, 사고 등 예상치 못한 지출이 발생에 대응하기 위함입니다. 예비통장이 없을 경우 사고가 났을 때 불가피하게 대출을 받거나 적금을 깨야하는 상황이 발생할 수 있습니다. 이 경우 불필요한 이자 비용이 생기고, 적금을 해약함에 따른 이자 손실이 발생할 수 있기 때문에 예비통장을 유지하는 것이 좋습니다. 

 

예비통장은 개설 시 중요한 점은 유동성과 단기 고금리 유지가 가능해야 한다는 점입니다. 예비통장 특성상 수시로 입출금이 가능해야 하기 때문에 유동성이 높은 금융상품을 선택하는 것이 좋습니다. 유동성이 높으면서 비교적 금리가 높은 상품은 CMA(Cash Management Account)나 MMF(Money Market Fund) 통장이 있습니다. CMA 통장은 종합금융회사가 고객의 돈을 국공채 등 단기금융상품에 투자해 얻은 수익을 고객에게 나눠주는 배당형 금융상품입니다. 그리고 MMF 통장은 자산운용사가 고객의 돈을 기업어음 등 만기 1년 내 고금리 단기금융상품에 투자해 얻은 수익을 고객에게 돌려주는 초단기금융상품입니다. 

 

 

사회초년생 월급에 가까운 월 소득 2~3백만 원 소득자를 예로 통장 쪼개기 방법을 알아보았습니다. 통장 쪼개기는 통장을 용도에 맞게 나누어 관리하는 방법입니다. 통장 쪼개기는 올바른 금융소비 습관을 만드는 것을 목적으로 합니다. 통장 쪼개기는 크게 통장을 월급통장, 투자통장, 소비통장, 예비통장 4가지가 있었습니다. 각 통장은 소득을 기준으로 분배 비율을 달리했습니다. 또한 각 통장 성격에 맞는 금융상품까지 말씀드렸습니다. 긴 글 읽어주셔서 감사합니다.